今年以来，我国银行业迎来中长期定期存款集中到期高峰，叠加存款利率持续下行的市场环境，数十万亿元到期资金面临再配置抉择。对此，记者在采访中了解到，储户行为呈现明显分化，银行积极优化服务与产品体系，业内普遍倡导通过稳健分层配置应对市场变化，实现资产安全与收益的平衡。

储户理性抉择 需求呈现多元分化

在某银行网点，市民李阿姨正办理定存续存业务。“这笔10万元存款3年前利率3%，到期利息有9000元，现在利率降了不少，但股票基金我不懂，还是存定期心里踏实。”李阿姨的想法代表了多数保守型储户的心态。

记者采访发现，储户选择已形成清晰分层：中老年群体多坚持稳健路线，部分人会在中小银行寻找相对高息产品完成转存；年轻储户则更愿意尝试多元配置，不少人将部分资金转向低风险理财与基金。近日，白领张小姐领到年终奖后，正在咨询“固收+”产品：“定存利率太低，打算先小额配置理财，观察收益后再调整，比盲目转存更灵活。”

此前，3年期定存利率普遍在3%以上，而当前同期限产品利率已降至“1字头”，利率落差让不少储户在到期后陷入纠结。相关数据显示，到期资金未出现大规模单向流出，客户呈现“理性规划、多元配置”特征，咨询多元化资产的客户数量较去年显著增加。中金公司报告也印证了这一趋势，测算显示居民存款留存率长期保持在90%以上，多数资金仍留在银行体系内。

银行主动求变 竞争转向价值深耕

据多家券商测算，2026年1年期以上定期存款到期体量约50万亿元，其中一季度到期规模占全年比重超四成，主要为2022年以来存入的高息产品，如今这部分资金已集中进入再配置阶段。

面对资金再配置压力，银行业正从产品、服务、考核多维度转型，告别单纯“价格战”，转向“价值战”。国有大行凭借品牌信誉，重点通过综合服务稳定负债端，工商银行推出差异化产品推荐方案，针对保守客户宣传结构性存款，平衡保本需求与收益弹性；建设银行推出“龙盈计划”，涵盖多类低波产品，并通过“龙钱宝1号”满足短期流动性需求。

股份制银行与中小银行则各有侧重：股份制银行通过理财费率优惠、信用卡权益组合引导多元配置；部分城商行、农商行适度维持利率优势，3年期定存利率最高可达2.35%，吸引本地保守储户。

考核体系调整成为转型关键。多家银行将单一存款规模考核转为以资产管理规模为核心，无论客户资金配置于存款、理财还是基金保险，均纳入统一考核。“这促使我们更关注客户全资产规划，而非单纯挽留存款。”某银行理财经理表示。

业内科学解读 倡导稳健分层配置

“对于普通投资者而言，这场资金重新配置的浪潮，既是应对低利率环境的挑战，更是通过科学资产配置实现财富保值增值的机遇。”业内人士指出，针对普通投资者的资产配置困惑，核心原则应为“稳健为先、适配自身”。

对于保守型投资者，尤其是中老年群体，可优先配置储蓄国债、大额存单及开放式纯债基金。这类产品风险可控，纯债基金年化收益率通常在2%~5%区间，长期持有亏损风险极低，既能保障本金安全，又能比活期存款、短期定期获得更高收益。

对于稳健进取型投资者，如中青年职场人士，可采取“稳健打底+适度进取”的组合策略。业内人士则建议：“可将50%资金配置于银行理财、年金险等稳健类资产，25%投向权益类资产以博取高收益，15%配置黄金ETF等避险资产对冲市场波动，剩余10%存入货币基金，保障日常应急资金需求。”

需要注意的是，低利率时代已成为常态，普通人理财应摒弃“高息依赖”，树立“安全优先、多元配置”理念。银行需持续强化投资者教育，完善产品体系，共同维护金融市场稳定，助力居民财富稳健增值。

记者 宋聪颖

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金播报

交行河南省分行

落地首单农业转型碳标签贷款

近日，交行河南省分行为某健康食品企业发放省内首单农业转型碳标签贷款。该企业以“精选免洗灰枣”为试点产品，系统开展了全生命周期碳足迹核算。通过从原料采购、生产加工、包装运输到废弃物处理等环节的精细排查与数据收集，精准计算出该产品的碳排放基线，严格遵循中国人民银行《转型金融支持经济活动目录（农业）（试用稿）》中的相关要求。交行河南省分行为其量身定制可持续发展挂钩转型贷款，并实行利率奖励机制，正向激励企业积极落实转型目标。未来，该行将继续发挥金融优势，加大对转型活动的支持力度，积极探索更多创新金融产品和服务模式，为河南省绿色转型和可持续发展提供坚实的金融保障。郭羽

中信银行郑州分行

筑牢金融反诈防线

近年来，中信银行郑州分行坚守金融为民初心，全力打击电信网络诈骗与跨境赌博“资金链”犯罪，成功拦截多起风险事件，切实维护客户资金安全。科技预警精准拦截：中信银行焦作分行接到老年客户张阿姨紧急求助，其因点击不明链接导致6万元被盗刷。该行迅速启动应急机制，联动反诈中心紧急止付，成功阻断资金转移。跨境协作挽回损失：中信银行南阳分行识破一起跨境理财骗局，帮助客户全额追回资金。警银联动雷霆出击：中信银行南阳支行在办理转账业务时，敏锐察觉客户张某言行矛盾，立即联动警方核查，警方迅速控制嫌疑人并冻结账户，斩断资金外流链条。孙飒 杨世富

工商银行郑州分行

投行业务连创省市级“首单”佳绩

2025年，工商银行郑州分行紧扣服务实体经济主线，以金融创新驱动区域发展，落地多项省、市首单投行业务，用专业金融服务彰显国有大行使命担当。民生纾困方面，落地全省首单特许经营权类国有资产盘活并购业务，为水务企业提供并购金融支持；投放全省首单房地产“白名单”并购贷款，保障800余户家庭住房交付，切实助力“保交楼”工作推进。产业与基建赋能方面，投放贷款支持城发环境并购垃圾发电项目，实现上市公司信贷业务突破，助推环保产业升级；落地首单股票回购贷，助力企业优化资本结构；完成某交投港航首单并购贷投放，同步落地省内非标债权投资，赋能内河航运发展。下一步，该行将以“首创”精神深耕区域实体，打造标杆金融项目，激活区域经济新动能，争当服务河南实体经济的旗舰分行排头兵。李欣

中国老龄协会与中国人寿

签署战略合作协议

1月14日，中国老龄协会与中国人寿寿险公司在北京签署战略合作协议，共同推进老龄事业高质量发展。中国老龄协会会长孙硕鹏、中国人寿寿险公司党委书记兼总裁利明光出席会谈并见证签约，协会副会长庞涛与国寿寿险总裁助理张新宇代表双方签约。孙硕鹏强调，协会将以老年人急难愁盼需求为导向，聚焦民生保障与多层次服务，推动可落地、有温度的惠民项目落地，双方积极应对人口老龄化国家战略。利明光表示，国寿寿险将充分发挥保险主业优势，整合资源深化重点领域合作，筑牢老年人风险保障网，助力老龄事业提质增效。郑讯

工商银行郑州分行

精准赋能农业龙头乳企发展

近日，工商银行郑州分行向省内知名乳制品企业发放流动资金贷款，专项用于日常经营周转及原材料采购，以精准金融支持助力农业产业化龙头企业发展，护航民生食品供应安全。该企业作为省市级农业产业化重点龙头企业，通过ISO9001与HACCP双重认证，构建全产业链质量管控体系，主导产品市场占有率在全省名列前茅，低温奶核心区域优势显著。近年企业订单稳步增长，有较大资金需求，该行主动对接并实地调研，在严控风险前提下高效完成贷款全流程，及时缓解其季节性资金压力。李欣

泰康人寿洛阳中支

高效理赔显担当

近日，泰康人寿河南分公司洛阳中支快速赔付25万元重疾保险金，以专业暖心服务，诠释了保险保障的真谛。2016年4月，陈女士投保泰康附加e康C款重疾险，保额25万元。2025年12月，她确诊癌症，丈夫曹先生筹备理赔时，因陈女士失业未变更职业信息忧心影响赔付，遂致电客服咨询。泰康人寿洛阳中支理赔人员接到咨询后，第一时间主动联系，明确告知职业变更不影响赔付，同步指导材料准备，启动重疾先赔绿色通道，协助收集提交资料。经审核，陈女士病情符合恶性肿瘤赔付标准，全程不足1日，25万元赔款即到账。泰康洛阳中支秉持“以客户为中心”理念，变被动受理为主动服务，未来将持续优化理赔体验，为客户提供有温度的保障。赵亚玲

《郑州晚报》版面截图

主策：刘卫清

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